保险业代理律师：解决保险纠纷的及案例分析_保险公司纠纷案例

## 保险维权三十六计：手把手教你跟保险公司"讲道理"

（一）老张最近遇上了烦心事

老张蹲在小区门口抽着烟，火星子一明一暗像他这会儿的心情。上个月查出肺癌，想着三年前买的那个重疾险能救命，保险公司愣是拿他十年前得过肺炎说事拒赔。这事儿就跟吞了苍蝇似的，咽不下吐不出。要我说啊，碰上这种糟心事儿别慌，咱得学学怎么跟保险公司"讲道理"。

（二）摸清门道好办事

第一步，摸清家底儿。就跟拆快递似的，得把保险合同翻个底朝天。重点瞅瞅投保单、保险条款、缴费凭证这几样。去年有个大姐，把保单压在衣柜底儿都发霉了，愣是让俺们用吹风机吹干了当证据使。

第二步，证据收集要讲究门道。医疗记录别光要诊断书，连挂号单、检查报告这些零碎都得攒着。有个案例特逗，当事人把输液贴都攒了一鞋盒，愣是证明了住院天数。保险公司看见这堆"破烂"都傻眼，最后乖乖掏钱。

（三）谈判桌上的心理战

约谈保险公司得讲究策略。记得带支录音笔，这玩意儿比十个证人都管用。上个月处理个车险纠纷，对方理赔员嘴快说了句"我们就是拖着不给"，这话往法庭上一放，直接判他们全责。

调解阶段要会打心理牌。有个客户被拒赔后，天天穿病号服去保险公司大厅"散步"，不出三天经理就主动找上门和解。这招虽说不提倡，但说明个理儿——会哭的孩子有奶吃。

（四）法庭上的攻防战

真要打官司，起诉状得写成故事书。去年那个乳腺癌理赔案，我们把客户的化疗日记都附上了。法官看着那些"今天又掉了一把头发"的记录，眼圈都红了。最后判赔金额比申请的还多出20%。

开庭时要会"见招拆招"。保险公司最爱拿《保险法》第十六条说事，说客户隐瞒病史。这时候得搬出司法解释二，第五条白纸黑字写着：保险公司明知被保人状况还承保的，不能秋后算账。

（五）赔偿金里的门道

赔付款计算有讲究。医疗费别光看发票，营养费、交通费这些零碎加起来能多要三成。有个车祸案，我们连当事人老母亲从农村来看护的火车票都算上了，最后多要回来万把块。

要是碰上保险公司耍赖不执行判决，申请强制执行有妙招。查他们银行账户要讲究时机，月底他们走流水的时候一查一个准。去年有个案子，执行法官直接在他们的黄金周促销款里划走了赔偿金。

（六）老百姓要记牢的理儿

《保险法》里有几个条款得刻在脑门上。第十七条说免责条款得明确告知，要是保险推销员没跟你掰扯清楚，这些条款就是废纸。第二十三条规定的30天理赔期限，超时就得付利息，这钱不要白不要。

遇到纠纷别自个儿瞎琢磨。有个老爷子跟保险公司较劲两年，后来找我们一看，早过了诉讼时效。这就跟蒸包子忘了看火候，一锅好面全糟蹋了。

（七）说句掏心窝的话

干这行十几年，见过太多人吃哑巴亏。有件事儿特揪心，有个单亲妈妈被拒赔后想不开要跳楼，后来我们发现她孩子的先天性心脏病根本不在免责条款里。所以说啊，遇事别钻牛角尖，找专业人问问准没错。

记住，法律是咱老百姓的护身符，不是摆设。保险公司那些弯弯绕，在懂行人眼里就是纸老虎。下回再碰上理赔纠纷，别慌神也别认怂，按着这个路数来，保管你能讨个说法。要实在心里没底，记着老话说的好——专业的事交给专业的人，这律师费该花还得花！