对保险合同中免除保险人责任的条款_对保险合同中免除保险人责任的条款有哪些

# 保险合同里的"不赔"条款怎么处理

## 一、保险合同里的"不赔"条款是什么

保险合同是保险公司和客户签的协议，主要作用是在出险时给钱补偿。但保险公司经常在合同里加入免责条款，用来减少或取消赔偿。这些条款在出险时最容易引发纠纷，比如该不该赔、赔多少等问题。

这些条款分三种常见类型。第一种是法律规定的免责情况，比如酒驾出事故不赔。第二种是双方商量好的特殊约定，比如贵重珠宝需要单独投保。第三种是保险公司统一制定的条款，所有客户都要遵守，比如地震属于免赔范围。

## 二、常见的三种"不赔"情况

### 1. 法律规定的必须免赔

根据保险法规定，有些情况保险公司不用赔。比如投保人故意制造事故，或者客户无证驾驶引发事故。这些情况写在法律条文里，所有保险合同都要遵守。

### 2. 双方约定的特殊条款

客户和保险公司可以商量特别约定。比如运输公司给货车投保时，约定超载运输不赔。这种条款需要双方签字确认才生效。

### 3. 固定模板里的通用条款

保险公司会用统一模板，里面包含通用免责内容。比如大多数车险合同都写明，车辆自燃不赔、轮胎单独损坏不赔。这些条款印在合同正文里，客户签字就表示接受。

## 三、遇到纠纷时的处理步骤

### 第一步：仔细看合同内容

拿到保险合同时，要重点看用加粗字体或特殊颜色标明的部分。这些通常是重要条款，包括免赔条件和赔偿标准。如果发现不明白的地方，要马上问清楚。

### 第二步：检查条款是否合法

对照保险法和合同法看条款。比如合同说"生病住院超过3天才能理赔"，但法律规定只要住院就应赔付，这种条款可以主张无效。要注意合同不能和法律规定冲突。

### 第三步：判断事故是否在免赔范围

出险后要看具体情况。比如车险合同写着"暴雨导致发动机进水不赔"，但如果是车主故意涉水导致损坏，这种情况确实不用赔。要区分事故原因和合同条款是否匹配。

### 第四步：通过正规渠道维权

如果觉得保险公司处理不当，可以先打客服电话投诉。没有解决的话，可以向银保监会投诉，或者去法院起诉。注意要保留事故现场照片、维修单据等重要证据。

## 四、真实案例揭示法律要点

### 案例1：火灾索赔被拒事件

某运输公司给货车买了商业保险，合同写明火灾不赔。后来车辆自燃烧毁，公司索赔被拒。法院审理发现，合同里用加粗字体标明了这条，而且运输公司之前买过同类保险，应该知道这个规定，最后判保险公司不用赔。

这个案例说明，只要保险公司明确告知了免责条款，客户签字后就要遵守。

### 案例2：仓库被盗获赔案例

某工厂仓库被盗，保险公司以合同写着"盗窃不赔"为由拒赔。但法院发现合同里这条用的是小号字体，藏在附录里，投保时也没特别说明，最后判保险公司必须赔偿。

这个案例提醒我们，保险公司必须用显著方式提示免责条款，否则条款无效。

## 五、投保人与保险公司要注意的事

### 对客户的重要提醒

1. 签合同前至少通读三遍免责条款

2. 要求业务员逐条解释专业术语

3. 对不合理的条款当场提出修改

4. 保留所有沟通记录和书面材料

### 对保险公司的要求

1. 免责条款必须用大字标出

2. 需要单独制作告知书让客户签字

3. 不能设置违法的霸王条款

4. 理赔时要主动说明拒赔理由

### 监管部门的作用

银保监会定期检查合同样本，发现违规条款会要求整改。2022年就有3家保险公司因设置"新冠肺炎不赔"条款被处罚，相关合同全部作废。

遇到保险纠纷时，可以拨打12378全国保险投诉热线。这个电话24小时有人接听，会在15个工作日内给答复。如果对处理结果不满意，还可以在6个月内向法院起诉。

最后要记住，保险合同的免责条款不是保险公司说了算。只要条款不合法、没明确告知，或者事故原因不在约定范围内，消费者都有权要求赔偿。关键是要仔细看合同、留证据、懂法律，这样才能更好维护自己的权益。