个人破产程序：解决债务困境的行动路线图_个人破产具备的条件

（开篇场景）村口大槐树下，老李头攥着法院传票直哆嗦，三个债主围着他要卖祖屋。这场景让不少乡亲想起自家难处——欠钱还不上该咋整？今儿咱们就掰开揉碎说说个人破产那些门道，让您明白法律这把保护伞到底怎么撑。

一、破产不是绝路，而是救命绳

很多人一听"破产"就腿软，觉得跟蹲大牢似的。其实这事儿跟看病一个理儿，得及时治。《企业破产法》第二条白纸黑字写着，欠的钱比财产多时，就能申请破产保护。去年镇上开餐馆的张老板就是活例子，疫情三年欠了百来万，现在靠着破产程序保住了老宅，还在小学门口支起早餐摊。

您别不信，县法院去年受理的127件个人破产案，89人都重新站起来了。这就跟种庄稼似的，地力耗尽了得休耕，人背债背不动了也得喘口气。法院王庭长常说："破产不是终点站，而是中转站。"

二、五步走通破产路

第一步：递状子要实在

写申请书不能藏着掖着，得把家底抖搂干净。去年东村老赵把藏在沼气池的三万块钱瞒了，结果被判了虚假破产罪，现在还在吃牢饭。按《民事诉讼法》第119条，申请书得写清欠了哪些债、手头有啥财产，就跟相亲报家底似的。

第二步：法院查账像过筛

递了状子别急着喘气，法院要拿放大镜查15天。这期间可别动歪心思，西街开网吧的小刘就是教训——审查期间偷偷卖电脑，直接进了拘留所。法官们查的可细了，连您三姑家借的五千块买菜钱都得记上账。

第三步：管家来了有规矩

法院派来的破产管家都是持证上岗的专业人。去年处理老周案子的陈律师，硬是把报废拖拉机多卖出两千块。这些管家既要帮您清点财产，还得盯着别让债主乱来。

第四步：债权人开会定章程

这个会可比家族会议严肃多了，得半数以上债主同意才能通过方案。南村养鸡场破产时，二十多个饲料供应商坐满会议室，最后表决同意分期还款。

第五步：法院拍板作数

方案通过后，法院会出裁定书。从这天起，债主就不能天天堵门要债了。但您得记着，这纸文书不是免死金牌，该还的钱还得按规矩还。

三、分钱讲究先来后到

分家当就像吃流水席，得按座次来。头一拨是工人的血汗钱，去年镇服装厂破产，三十多个女工的工资第一个结清。接着是欠国家的税钱，再是银行这些大债主，最后才轮到私人借款。

这里头有个关键：担保债优先。比方说您用房子抵押借钱，卖房的钱就得先还这笔。北村开超市的老吴就是吃了这个亏，以为能保住抵押的冷库，结果还是被拍卖还债。

四、五个雷区踩不得

1. 藏私房钱要倒霉

前年中村养牛户把两头奶牛藏到邻县，被无人机拍个正着。法院不仅收了牛，还罚了他八千块。这就跟捉迷藏耍赖似的，逮住了加倍罚。

2. 转移财产犯大忌

审查期间哪怕卖个旧手机都得报备。西头开理发店的小夫妻，破产前给闺女买了金镯子，结果被查出要追回。现在街坊都笑话他们是"赔了镯子又折兵"。

3. 奢侈消费要遭殃

东街王老板破产后还开宝马下馆子，被债主拍到视频举报，直接上了失信名单。现在他闺女考公务员都受影响，真是"死要面子活受罪"。

4. 瞒报收入行不通

送外卖的老胡白天跑单，晚上偷偷开黑摩的，结果被乘客举报。法院查实后，硬是把摩的收入算进还款计划。

5. 到期不还后果重

别以为定了方案就能松劲。南郊李师傅按计划还了三年，第四年想赖账，结果被恢复强制执行，连新买的电动三轮都被扣了。

五、破产后的日子怎么过

程序走完不是万事大吉，有些债甩不掉。像酒驾撞人的赔偿金，到死都得还。但大多数债能清零，关键是守信用。现在银行有新规，老实还债满五年，贷款买房不耽误。

信用修复要慢慢来。可以先从摆地摊做起，微信支付宝收付款都算流水。去年破产的七个商户，现在有五个信用分都回到了600以上。

最重要是心态别垮。村南头赵大娘说得在理："欠钱不是欠命，人在就有翻身日。"她儿子破产后承包了三十亩菜地，现在成了县里的蔬菜大王。

（结尾劝解）乡亲们记住了，法律不是催命符，而是保命符。真要走到破产这一步，别觉得丢人，该吃吃该睡睡。老话说的好："留得青山在，不怕没柴烧。"您要是心里还打鼓，就去镇司法所找法律顾问唠唠，他们那儿有二十多个案例摆着，总有个把跟您情况对得上。记住，天塌不下来，法子总比困难多！