保险公司不赔付怎么起诉_保险公司不赔付去哪里投诉

## 当保险公司和你"耍赖"时 这份自救指南能保住你的钱袋子

老王头上个月骑车摔断了腿，躺在病床上翻出那份皱巴巴的意外险保单，心想这下医药费有着落了。哪知道保险公司查完病历本，甩过来一句"您这属于骨质疏松导致的病理性骨折，不在意外险理赔范围"。气得老王头差点把吊瓶架子掀了——这保险公司翻脸不认人的本事，比六月的天变得还快。

### 一、保险合同就是份"恋爱协议" 得会看门道

保险合同这玩意儿，就跟年轻人的恋爱协议似的。上头密密麻麻的小字，藏着保险公司的小九九。您要是签合同时光顾着看保额数字，保不齐哪天就会掉坑里。去年有个案子，李大姐给老公买了定期寿险，结果老公突发心梗走了，保险公司愣是说投保时隐瞒了高血压病史。您说气人不气人？《保险法》第十六条可是明明白白写着，投保人故意或因重大过失未如实告知，保险公司才有权解除合同。可人家李大姐压根不知道丈夫有高血压，这官司打到法院，最后判保险公司得照常赔。

这里头有个诀窍：收到保单后头15天是"犹豫期"，就跟网购7天无理由退货似的。这段时间您要是发现条款不对劲，赶紧退保能拿回全部保费。过了这村可就没这店了，到时候想反悔得扒层皮。

### 二、保险公司拒赔的"三板斧"

保险公司拒赔的套路，总结起来就三招：说你没说实话、说事故不算数、说你骗保。去年我经手个案子，张老板的厂房遭了水灾，保险公司派人来转了一圈，硬说是排水系统老化导致的，不算自然灾害。后来我们搬出《保险法》第二十二条，要求他们重新查勘，发现厂房排水明明符合国家标准，最后愣是帮张老板多要回三十多万赔偿金。

这里教您个绝招：事故现场别急着收拾，先拿手机360度拍视频。去年有个客户车子被树砸了，就因为第一时间拍了带时间水印的视频，保险公司想赖都赖不掉。要是等查勘员来了再处理，保不齐现场早变样了。

### 三、五步拆招术 专治各种"耍赖"

第一步别急着吵架，先让保险公司开书面拒赔通知。这玩意就跟医院的诊断书似的，得知道病根在哪才能对症下药。去年有个大姐，保险公司电话里说拒赔，她直接冲到营业厅拍桌子，结果人家不认账。后来我们教她发书面申请，逼着保险公司出正式文书，这才抓住把柄。

第二步找银保监会投诉，这招比直接起诉管用。就跟学生告状先找班主任似的，监管爸爸说话可比法院传票好使。上个月有个客户，投诉信里附上通话录音和微信记录，三天后保险公司就松口了。记住投诉电话12378，比110还好使。

第三步准备证据要像拼乐高。保险合同得复印三份，通话记录要刻光盘，微信聊天别光截图，得去公证处做电子证据保全。去年那个渔船索赔案，船老大把雷达记录、海事局证明、甚至渔获交易单都凑齐了，保险公司想耍赖都没缝下嘴。

### 四、法庭见真章 这些杀手锏你得备着

真到了对簿公堂的地步，您得知道《保险法》第三十条的"有利解释原则"。就是说条款有歧义的，法院得按有利于被保险人的方式来解读。去年那个重疾险官司，保险公司咬定"冠状动脉搭桥术"必须开胸，我们搬出医学指南证明微创手术也符合治疗规范，最后法官判赔了。

还有个冷知识：诉讼费可以先让保险公司垫付。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条，胜诉方可以要求败诉方承担诉讼费。上个月刚结的案子，我们不仅帮客户要回50万理赔款，连3850块诉讼费都让保险公司吐出来了。

### 五、防患于未然 投保时就得留后手

买保险别光听业务员忽悠，重点看免责条款。就跟买手机要看保修范围似的，车险里的"发动机进水二次启动不赔"这种坑，多少老司机栽过跟头。建议您录音录像投保过程，去年有个客户就是靠录音证明业务员没提示免责条款，硬是把拒赔决定给翻了。

定期给保单做"体检"也很重要。就像手机系统要更新，家庭情况变了也得调整保障。去年王阿姨闺女出国留学，及时把意外险保障区域改到国外，后来真用上了。要是没及时变更，几百块的保费可就打水漂了。

说到底，和保险公司打交道就跟下棋似的，得走一步看三步。您要是遇着耍赖的，记住那句老话：有理走遍天下。把证据链扎紧了，该投诉投诉，该起诉起诉。现在法院都有诉前调解程序，很多案子不用真上法庭就能解决。最后送您句话：保险本是雪中炭，莫让无赖寒人心。