典当借款合同纠纷解决行动路线图及案例分析_典当纠纷的三种判法

## 《典当借款防坑手册：普通人都能看懂的避雷指南》

### 一、当铺暗藏的五大陷阱

走进典当行的大门时，很多人以为找到救急的财神爷，却不知道这里布满看不见的坑。最常见的纠纷有五种类型，每种都可能让借款人损失惨重。

第一种是时间陷阱。张先生去年抵押汽车借款，合同写明三个月还款期。但第三十二天时，典当行突然开走他的车，理由是"超过宽限期"。实际上法律规定的宽限期至少五天，这种突然收走抵押物的做法属于违规操作。

第二种是估价陷阱。李女士拿祖传玉镯抵押，店员用强光手电照了照，随口估价三万元。后来在拍卖行鉴定，这只清代翡翠镯实际价值十五万元。当铺常用的手段是故意压低抵押物价值，方便日后低价处理。

第三种是费用陷阱。王先生借款合同写着月息2%，签字后发现还有保管费、服务费、手续费等六项附加费用，实际月息超过5%。这些隐藏费用往往用极小字体打印在合同角落。

第四种是处置陷阱。陈老板抵押商铺借款，逾期三天就发现商铺被挂牌出售，价格只有市场价的六成。调查发现买家竟是典当行经理的亲弟弟，这种关联交易严重侵害借款人权益。

第五种是合同陷阱。刘女士签合同时没注意"自动续当"条款，三个月后想还款，被告知需要缴纳高额续当费才能赎回金条。这类条款往往藏在合同第七页的补充协议里。

### 二、遭遇纠纷的应对策略

当发现权益受损时，不要慌张，按照七个步骤操作能最大限度挽回损失。

第一步要固定证据。立即复印借款合同，用手机拍摄当票照片，保存所有转账记录。北京的王大妈就靠微信聊天记录，成功证明典当行私自更改还款日期。

第二步要现场录音。与典当行交涉时，打开手机录音功能。法律允许未经对方同意的录音作为证据。注意要明确说出日期、金额等关键信息。

第三步要书面交涉。写清事情经过，列出具体诉求，要求典当行加盖公章回复。书面材料要准备三份，自己留存一份，邮寄两份给典当行和监管部门。

第四步要申请调解。拨打12348法律热线，请求司法所介入调解。调解过程要记录人员姓名、调解结果，这些记录在后续诉讼中都能作为证据。

第五步要专业评估。自费找第三方机构重新评估抵押物价值，评估报告要盖有CMA认证章。这份报告能直接证明典当行是否存在压价行为。

第六步要法律诉讼。准备起诉材料时，重点收集四类证据：资金往来凭证、物品交接记录、沟通记录、评估报告。朝阳法院去年审理的案件中，借款人靠这四类证据获得全额赔偿。

第七步要财产保全。起诉同时申请冻结典当行账户，防止对方转移财产。特别注意要冻结关联账户，很多典当行会用亲属账户转移资金。

### 三、真实案例警示录

去年发生在上海的案件具有典型意义。周先生抵押百万名表借款三十万，典当行未经通知就将手表卖给二手商。法院审理发现三个关键点：

第一，典当行未按《典当管理办法》要求提前五日通知；第二，手表实际拍卖价六十万，但典当行只按借款额三十万结算；第三，交易对象是典当行股东的亲戚。最终法院判决典当行赔偿差价三十万。

另一个案例中，吴女士抵押房产借款，合同写着"综合费用包含所有成本"。还款时却被要求支付评估费、公证费等额外费用。法院依据《民法典》四百二十八条，认定典当行重复收费违法，判决只需支付合同约定费用。

### 四、必须掌握的法律条款

普通民众需要记住四个关键法律点，这些是维护权益的核心武器。

第一，利息红线。根据最高法院规定，典当综合费用加利息不得超过LPR的四倍，目前约为年利率15.4%。超过部分可以拒绝支付。

第二，处置规则。当物价值三万元以上的，必须公开拍卖。典当行私下转让的行为违法，借款人可以主张交易无效。

第三，宽限期。当户到期未赎当，典当行必须给予至少五天的宽限期。立即处置当物的行为构成侵权。

第四，知情权。典当行有义务提供当物鉴定报告、评估报告的复印件。拒不提供的，可向地方金融监管局投诉。

### 五、行家防骗实操指南

办理典当借款时，记住"三要三不要"原则能避开大多数陷阱。

要核对证件。正规典当行必须悬挂《典当经营许可证》和《营业执照》，缺一不可。许可证编号可以在地方金融监管局官网查询。

要逐条审合同。重点关注用红色字体标注的条款，这些往往是加重借款人责任的条款。拿不准的条款要当场询问，要求工作人员书面解释。

要现场封存。抵押贵重物品时，要求双方共同密封包装，在封口处签字盖章。最好用透明密封袋包装，方便查看物品状态。

不要轻信口头承诺。工作人员说的"到时候可以商量""这些费用不会收"都不能作数，所有约定必须写入合同。

不要签署空白合同。发现合同有空白项，立即要求填写完整。曾有案例显示，典当行在空白处事后添加不利条款。

不要抵押特殊物品。法律规定枪支弹药、国家机关证件、赃物等七类物品不得抵押。抵押这类物品可能导致钱物两失。

办理完借款手续后，记得做三件事：给当票和合同拍照存档，记录经办人员工号，索要正规发票。这些细节能在发生纠纷时提供关键证据。

遇到暴力催收立即报警，并到人民银行征信中心申请异议。记住催收人员无权进入住宅，无权扣押身份证件，更无权公开借款人信息。保留短信、电话录音等证据，可以追究对方刑事责任。

典当借款本质是应急融资工具，不是长期借贷渠道。建议借款期限不超过三个月，金额不超过抵押物价值的50%。真正需要大额融资时，还是建议通过银行等正规渠道办理。