工伤商业保险和工伤可以双赔吗_工伤与商业险可以都享受

工伤保险和商业保险能同时获得赔偿吗？五步看懂法律规定

一、工伤保险和商业保险有什么不同？

工伤保险是国家法律要求企业必须为员工办理的保障。当员工在工作中受伤或得职业病时，工伤保险会提供医疗费、工资补偿等帮助。这笔钱由企业或社保机构支付，属于法律规定的义务。

商业保险是企业自愿为员工购买的额外保障。企业可以选择不同的保险公司，根据合同约定获得赔偿。比如有的公司会为高危工种购买高额意外险，有的则会增加住院补贴。

这两种保险最大的区别在于：工伤保险是必须办的，商业保险是企业自愿买的。工伤保险的赔偿标准由国家统一规定，商业保险的赔偿要看具体签的合同条款。

二、法律规定允许拿两份赔偿吗？

根据《社会保险法》第42条规定，员工发生工伤后，必须获得工伤保险待遇。如果企业已经缴纳工伤保险，就由社保机构支付这笔钱。

《劳动合同法》第46条明确要求，企业必须支付工伤相关的经济补偿。这是企业的法律责任，不能推脱。

《保险法》第66条指出，只要符合保险合同约定，保险公司必须支付赔偿金。商业保险的赔付要看具体合同内容，和工伤保险不冲突。

三份法律文件说明：工伤保险赔偿是法定权利，商业保险赔偿是合同约定。两者属于不同性质的保障，员工可以同时获得。

三、遇到工伤应该怎么处理？

第一步要立即通知单位。员工受伤后要在第一时间告诉企业负责人，最好有书面记录。比如填写事故报告单，或者用手机发消息确认。

第二步是申请工伤认定。法律规定企业要在30天内向社保部门提交申请。如果企业拖延不办，员工本人或家属可以在1年内直接申请。需要准备医院诊断书、工作证明等材料。

第三步领取工伤保险赔偿。认定通过后，社保机构会支付医疗费、住院伙食补贴。停工治疗期间，企业要按原标准发工资。如果落下残疾，还能获得一次性伤残补助金。

第四步申请商业保险理赔。带着保险合同、工伤认定书等材料找保险公司。一般需要在治疗结束后提交完整的医疗费用清单。保险公司审核通过后，会按合同支付赔偿。

第五步遇到拒赔找法律帮助。如果企业不办工伤认定，或者保险公司拒不理赔，可以向当地劳动仲裁委员会投诉。对仲裁结果不满意，还能向法院起诉。去年杭州就有工人通过诉讼同时拿到了两份赔偿。

四、真实案例告诉你结果

建筑工人老张在工地摔伤腰椎，被认定为工伤九级伤残。社保支付了3.7万元伤残补助金，企业购买的团体意外险又赔了10万元。由于企业没买工伤保险，法院还判决公司额外支付6.8万元补偿。

服装厂女工李姐被机器压断手指，工伤保险报销了全部医疗费。企业另外购买的雇主责任险，又赔付了2万元康复费。李姐治疗期间，工厂每月照发4500元工资，完全不影响家庭生活。

五、这些重点要特别注意

签订劳动合同时要确认保险情况。有的企业会用商业保险代替工伤保险，这是违法行为。员工发现这种情况，可以直接向劳动监察部门举报。

仔细核对商业保险合同条款。有的保险会注明"已获工伤保险赔偿部分不予重复赔付"，这种情况就只能拿差额部分。购买时要看清免赔条款，选择能叠加赔偿的险种。

保存好所有证明材料。包括工伤认定书、医疗票据、工资流水等。建议专门准备文件夹存放，每次办理手续都复印备份。手机可以拍照存档，防止材料丢失影响理赔。

注意不同赔偿项目的时效。工伤认定要在1年内申请，商业保险理赔通常要求2年内提出。伤残鉴定要在治疗结束后及时做，超过期限可能影响赔偿金额。

六、赔偿标准怎么计算？

工伤保险赔偿包含三部分：治疗费用、停工工资、伤残补助。以月薪5000元的员工为例，手指骨折治疗3个月，可以拿到1.5万元工资补偿。若鉴定为十级伤残，还能获得7个月工资的补助，合计3.5万元。

商业保险赔偿要看具体保额。常见的有意外伤害险按伤残等级赔付，十级伤残通常赔10%保额。如果保额20万元，就能再拿2万元。住院津贴型的保险，每天补助100元的话，住30天院能拿3000元。

七、企业要承担哪些责任？

除了办理工伤保险，企业还要支付三笔费用：停工期间的工资、五级六级伤残员工的按月津贴、终止合同时的就业补助金。即使买了商业保险，这些钱也不能让员工自己承担。

有的企业为省成本，只买商业保险不办工伤保险。这是严重违法行为，一旦被发现，不仅要补缴社保，还要支付罚款。员工遇到这种情况，可以要求企业补办手续并赔偿损失。

八、特殊情况如何处理？

上下班途中遇车祸算工伤，但赔偿时需要先划分责任。如果对方司机全责，工伤保险赔完医疗费后，可以向司机追偿。但商业意外险的赔偿不受影响，员工可以照常领取。

职业病认定比较麻烦，需要到指定机构诊断。比如尘肺病要提供至少5年接触粉尘的证明。建议保留历年体检报告、工作环境检测记录等证据。确诊后赔偿流程和普通工伤相同。

九、常见问题解答

工伤复发怎么办？治疗费用继续由工伤保险承担，需要医院开具复发证明。商业保险要看合同是否包含复发责任，多数意外险只赔首次治疗。

换工作后还能理赔吗？工伤保险跟着社保走，新单位继续缴纳就能享受。商业保险如果是个人的，换工作不影响；如果是企业团体险，离职后保障就终止了。

十、正确维护权益的步骤

1. 受伤后立即拍照留证，记录现场情况

2. 要求单位陪同就医，保存所有病历

3. 督促企业30天内申请工伤认定

4. 收到认定书后咨询专业人士

5. 同时申请工伤保险和商业保险理赔

6. 单位或保险公司推诿时及时投诉

7. 必要时通过法律途径解决

记住这些关键点：两种赔偿可以同时拿，企业不能不办工伤保险，商业保险要看具体条款。遇到问题打12333劳动保障热线，或找工会组织帮忙。维护自身权益要主动，但也要注意方式方法，保留好证据最重要。