单位意外伤害险赔偿范围_单位意外伤害保险

企业如何用好员工意外保险？五个重点必须掌握

一、什么是单位意外保险？

单位意外保险是企业给员工买的商业保险。当员工因为工作受伤或者死亡时，保险公司会按合同给钱。这种保险能帮企业分担风险，也能给员工提供保障。

保险主要保五种情况：

第一是受伤赔偿。员工上班时被机器弄伤，或者从高处摔下来，保险公司会按合同给钱。比如手指被机器压断，能拿到5万元赔偿。

第二是医疗费报销。受伤后看病花的钱，保险公司会按比例支付。要注意的是整容费、营养费这些通常不给报销。

第三是误工补偿。受伤后三个月不能上班，保险公司会按每天200元的标准补偿工资损失。

第四是丧葬费用。员工因工死亡时，保险公司会支付2-5万元的丧葬费。

第五是家属慰问金。除了丧葬费，家属还能拿到10万元左右的慰问金。不同保险公司给的金额会有差别。

二、哪些情况不能获得赔偿？

不是所有意外都能赔。有四种常见情况保险公司不会赔钱：

第一种是下班后的意外。员工下班买菜被车撞，这种情况不算工作原因。去年有个案例，快递员送完快递回家路上出车祸，法院判保险公司不用赔。

第二种是自己故意的行为。员工和同事打架受伤，这种情况属于个人过错，不能获得赔偿。

第三种是醉酒出事。公司聚餐时喝醉酒摔伤，这种情况保险公司明确不赔。

第四种是原有疾病发作。员工本身有心脏病，上班时突然病发，这不属于意外伤害范畴。但如果是工作导致病情加重，需要医院出具证明。

三、出事后该怎么处理？

处理流程分六步走：

第一步确认是否工作原因。要马上检查事故地点是否在工作区域，发生时间是否在上班期间。建筑工人中午在工地吃饭时受伤，这种情况算工作原因。

第二步收集证据材料。需要准备五类材料：现场照片、监控录像、医院诊断书、目击者证言、公司事故报告。特别要注意24小时内报案。

第三步提交理赔申请。企业要在事发后10个工作日内，把材料交给保险公司。现在很多公司开通了线上提交通道，最快当天就能受理。

第四步配合保险公司调查。调查员可能会到工厂查看机器设备，询问其他员工。企业要如实回答所有问题。

第五步领取赔偿款。审核通过后，保险公司会在7天内打款。企业收到钱后，要在3个工作日内转给员工。

第六步处理纠纷。如果对赔偿不满意，可以先找劳动局调解。调解不成的话，要在事故发生后1年内向法院起诉。去年有家企业通过诉讼多要回8万元赔偿。

四、真实案例揭示重要细节

案例一：包装厂工人被纸箱划伤眼睛。企业当天就提交了车间监控录像和手术记录，5天就拿到3万元医疗费赔偿。关键点是保留了完整视频证据。

案例二：电工维修设备时触电身亡。家属获得50万赔偿后，发现合同里还有20万额外抚恤金条款，通过劳动仲裁成功追讨。这个案例提醒要仔细看保险条款。

案例三：超市员工搬货闪腰，保险公司拒赔。后来医院出具"急性腰扭伤属于意外伤害"的证明，企业申诉后获得2万元误工费。说明专业医疗鉴定很重要。

案例四：外卖骑手送餐摔伤，因是兼职没签合同，保险公司拒赔。法院判决企业按事实劳动关系赔偿12万元。这个案例告诉我们临时工也要买保险。

五、法律规定要点解析

根据劳动法第46条，企业必须给员工买工伤保险。工伤保险和商业意外险可以同时生效，员工能获得双重赔偿。

保险法第22条规定，索赔时要提供完整证明材料。如果材料不全，保险公司有权要求补充，但不能无故拖延处理。

最高法院的司法解释明确，企业没买保险要自己赔钱。2023年有新规定，理赔纠纷要在60天内处理完毕。

特别要注意的是，赔偿金不用交个人所得税。但如果是企业给的额外补偿，超过当地平均工资三倍的部分需要缴税。

六、常见问题解答

问：试用期员工能享受保险吗？

答：只要签了劳动合同就必须包含，哪怕试用期只有三天。

问：赔偿金怎么计算？

答：十级伤残赔5万，每升一级多赔5万，最高一级赔50万。具体标准看保险合同。

问：员工自己操作失误受伤能赔吗？

答：只要不是故意违规操作，保险公司都应该赔偿。去年有工人因操作机器不当断指，照样获得全额赔偿。

问：索赔时效是多久？

答：一般要在事故发生日起2年内申请。但医疗费报销要在治疗结束后60天内提交单据。

七、企业购买建议

建议选择包含猝死责任的险种。现在很多保险公司把过劳死纳入保障范围。

保费方面，普通行业每人每年80-150元，高危行业200-400元。100人的工厂，每年保费约1万5千元，平均每天41元。

要重点关注意外医疗的报销比例。好的保险能报销90%以上，包含住院费、手术费、康复费用。

建议每两年重新评估保额。考虑到物价上涨，十年前10万的保额现在建议提高到20万。

八、员工注意事项

员工要保存好劳动合同复印件。出事后第一时间通知主管，不要私自和保险公司交涉。

治疗时要用医保目录内的药品，保留所有缴费单据。如果保险公司少赔了，可以打12378银保监会投诉电话。

九、最新政策变化

2023年起，新保险必须包含新冠肺炎相关保障。员工因公出差感染新冠病毒，相关治疗费用可以理赔。

部分地区试点将通勤事故纳入赔偿范围。北京最近有个判决，员工下班坐班车出事，最终获得赔偿。

十、总结要点

单位意外保险是企业和员工的双重保障。企业要买够保额，员工要了解自己的权益。出事后及时取证，按流程申请理赔。遇到纠纷时，用法律武器维护合法权益。记住保险不是万能药，安全生产才是根本。